Définition du crédit, éléments, fonctions, genres, types et avantages
Définition du crédit
La définition du crédit est la capacité de réaliser un achat ou de détenir une entreprise un prêt avec promesse, le paiement sera effectué à l'heure indiquée convenu
Le mot « crédit » a été couramment utilisé dans les pratiques bancaires pour fournir diverses facilités liées aux prêts. La définition du « crédit » dans son utilisation de plus en plus répandue doit être explorée, dans quelle mesure son utilisation est pertinente dans les pratiques commerciales en général et bancaire en particulier.
Le mot "crédit" vient du romain "croire" ce qui signifie croire ou "credo" ou alors "crédit"ce qui veut dire que je crois. Cela signifie que le prêteur croit au bénéficiaire du crédit, que le crédit qu'il a déboursé lui sera restitué conformément à l'accord. Quant au bénéficiaire du crédit, il s'agit d'accepter la fiducie, de sorte qu'il a l'obligation de rembourser le prêt conformément au délai.
Par conséquent, pour convaincre la banque que le client peut vraiment faire confiance, avant que le crédit ne soit accordé, la banque procède d'abord à une analyse de crédit. L'analyse de crédit comprend les antécédents du client ou de l'entreprise, les perspectives commerciales, les garanties fournies et d'autres facteurs. Le but de cette analyse est de s'assurer que la banque est sûre que le crédit fourni est totalement sûr.
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Crédit selon les experts
- Selon le Black's Law Dictionary, le crédit est défini comme: La capacité d'un acteur commercial à prêter de l'argent ou à obtenir du crédit les marchandises en temps opportun, grâce aux arguments appropriés du prêteur, ainsi qu'à la fiabilité et à la capacité paye le
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Conformément à la loi bancaire numéro 10 de 1998. Le crédit est la fourniture d'argent ou de factures qui peuvent y être assimilées, sur la base d'un accord de prêt ou d'un accord entre la banque et d'autres parties qui exigent que l'emprunteur rembourse la dette après une certaine période de temps en donnant fleur.
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Conformément à la loi 10/1998. En ce qui concerne les services bancaires, l'article 1 numéro 11, est la mise à disposition d'argent ou de créances équivalentes, sur la base d'un accord ou d'un accord prêts et emprunts entre les banques et d'autres parties qui exigent que l'emprunteur rembourse la dette après une certaine période de temps en donnant des intérêts.
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Selon Brymont P.Kent: Définition du crédit selon Brymont P. Kent a le droit de recevoir un paiement ou l'obligation d'effectuer le paiement au moment demandé ou à une date ultérieure, en raison de la livraison des marchandises à ce moment.
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Selon Rolling G. Thomas: Selon lui, la notion de crédit est la confiance de l'emprunteur à payer une certaine somme d'argent dans le futur.
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Selon Amir R. Charbon: Selon Amir. R. Charbon, la définition du crédit est l'attribution de réalisations dont la contre-réalisation sera une somme d'argent dans le futur
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Selon Firdaus et Ariyanti: La définition du crédit selon Firdaus et Ariyanti qui définit le sens du crédit est une réputation détenue par quelqu'un qui lui permet d'obtenir de l'argent, des biens ou du travail, en l'échangeant avec un accord pour le payer à un moment qui venir.
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Selon Malay S.P. Hasibuan: Le sens du crédit désigne tous les types de prêts qui doivent être remboursés avec intérêts par l'emprunteur selon l'accord convenu.
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Selon Anwar: La réduction de crédit selon Anwar est la fourniture de réalisations (services) par une partie à une autre d'autres et leurs réalisations sont retournées dans un certain laps de temps avec de l'argent comme contre-réalisation (réponse prestations de service).
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Selon Thomas Suyatno: Le crédit est la mise à disposition d'argent dont les factures sont égalisées selon l'accord entre l'emprunteur et le prêteur.
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Selon Muljono: Selon Muljono, la notion de crédit est la capacité de réaliser un achat ou de réaliser un emprunt avec un engagement de payer à une échéance prédéterminée.
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Selon le Dr. Al-Amin Ahmad: Selon lui, la notion de crédit consiste à payer des dettes qui s'effectuent progressivement à un taux prédéterminé ou déterminé.
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Éléments de crédit
Le mot crédit contient des éléments collés entre eux. Donc si on parle de crédit, cela inclut de parler des éléments qu'il contient.
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Confiance
La confiance est une croyance pour les prêteurs que le crédit accordé est réellement récupéré dans le futur en fonction de la durée du crédit. La confiance est donnée par la banque comme la base principale pour laquelle un crédit ose être décaissé. -
Accord
Cet accord est énoncé dans un accord dans lequel chaque partie (le créancier et le bénéficiaire du crédit) signe ses droits et obligations respectifs. Cet accord est ensuite énoncé dans un accord de crédit et signé par les deux parties avant le décaissement du crédit. -
Période de temps
La durée comprend la durée de remboursement du prêt convenue. La durée peut être à court terme (moins de 1 an), à moyen terme (1 à 3 ans) ou à long terme (plus de 3 ans). La période de temps est le délai pour le retour des versements de crédit qui ont été convenus par les deux parties. Pour certaines conditions, ce délai peut être prolongé au besoin. -
Risque
En raison du délai de grâce, le retour du crédit permettra un risque de prêts irrécouvrables ou non performants. Plus la période de crédit est longue, plus le risque est grand. Ce risque est supporté par la banque, à la fois le risque intentionnel par le client et le risque non intentionnel, dû par exemple à un sinistre nature ou la faillite de l'entreprise du client sans autre élément intentionnel, de sorte que le client n'est plus en mesure de rembourser l'encours de crédit obtenu. -
Rémunération
La rémunération de la banque est un profit ou un revenu pour l'octroi de crédit. Dans les banques conventionnelles, la rémunération est appelée intérêt. En plus de la rémunération sous forme d'intérêts, les banques facturent également aux clients des frais d'administration de crédit qui sont également des bénéfices bancaires. Pour les banques respectant les principes de la charia, la rémunération est déterminée par le principe de partage des bénéfices.
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Fonction de crédit
Le crédit au début de sa fonction de développement est de stimuler les deux parties à s'entraider dans le but de répondre aux besoins, que ce soit dans le domaine des affaires ou des besoins quotidiens. Le crédit peut remplir sa fonction si socio-économiquement bon pour les débiteurs, les créanciers ou la communauté apporte une meilleure influence.
Fonction de crédit - A partir des bénéfices tangibles comme des bénéfices attendus, le crédit dans la vie économique et le commerce a une fonction. Les différentes fonctions de crédit sont les suivantes
- Augmenter la rentabilité de l'argent
- Augmenter l'enthousiasme pour les affaires
- Augmenter la circulation et le trafic d'argent
- C'est un outil de stabilité économique
- Améliorer les relations internationales
- Augmenter la convivialité et la circulation des marchandises
- Augmenter la répartition des revenus
- En tant que motivateur et dynamiseur d'activités commerciales et économiques
- Augmenter le capital de la société
- Peut augmenter l'IPC (revenu par habitant) de la communauté
- Changer la façon dont les gens pensent et agissent pour qu'ils aient une valeur économique
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Objectif du crédit
Objet du crédit – La présence du crédit et ses diverses fonctions. L'objet du crédit est le suivant.
- Obtenez des revenus bancaires sur les résultats des intérêts de prêt reçus
- Productif et utiliser les fonds existants
- Exécution sur les activités opérationnelles de la banque
- Augmenter le fonds de roulement de l'entreprise
- Accélérer le trafic des paiements
- Améliorer le bien-être et les revenus de la communauté
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Principes/Conditions de crédit
Pour obtenir un crédit, il existe diverses procédures à suivre qui sont déterminées par la banque ou l'institution Pour que les finances fonctionnent bien et en bonne santé, il y a 6 C qui sont des principes de crédit, entre autres, comme suit: Suivant.
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Caractère (personnalité / caractère): La personnalité est la nature ou le caractère personnel du débiteur pour obtenir un crédit, comme l'honnêteté, l'attitude de motivation commerciale, etc.
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Capacité (capacité): La capacité est la capacité du capital détenu à faire face à ses obligations dans les délais, notamment en termes de liquidité, de rentabilité, de solvabilité et de solidité.
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Capital (capital): Le capital est la capacité du débiteur d'exercer des activités commerciales ou d'utiliser le crédit et de le rembourser.
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Collatéral (collateral): Le collatéral est une garantie qui doit être fournie pour la responsabilité si le débiteur n'est pas en mesure de payer sa dette.
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Condition économique (condition économique): La condition économique est la condition économique d'un pays dans son ensemble global et ont un impact sur les politiques gouvernementales dans le secteur monétaire, en particulier celles liées au crédit bancaire
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Contraintes (limites ou barrières): Les limitations ou barrières sont l'évaluation par le débiteur d'être affecté par des obstacles qui ne permettent pas à une personne de s'aventurer quelque part.
Bien qu'il existe des principes de crédit connus sous le nom de 6 C, il existe également des principes de crédit connus sous le nom de 4 P, notamment les suivants.
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Personnalité: la personnalité est l'évaluation par la banque de la personnalité de l'emprunteur, telle que le curriculum vitae, les loisirs, la situation familiale (épouse ou enfants), statut social (association dans la communauté et comment la communauté perçoit l'emprunteur et ainsi de suite.
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Objectif: l'objectif est que la banque évalue l'emprunteur à la recherche de fonds en fonction de l'objectif ou de la nécessité d'utilisation crédit, et si le but de l'utilisation du crédit est conforme à la ligne de crédit aux entreprises concerné.
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Paiement: Le paiement sert à déterminer la capacité du débiteur à rembourser le prêt obtenu auprès de perspectives de régularité des ventes et des revenus de sorte qu'il est estimé que la capacité de remboursement des prêts peut être revue au fil du temps la quantité.
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Prospect: Prospect est l'attente commerciale future du débiteur potentiel.
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Types de crédit
1. Types de crédit basés sur les institutions
- Crédit bancaire, qui est un type de crédit accordé au public par des banques d'État ou privées pour une activité commerciale ou de consommation
- Crédit de liquidité, qui est un type de crédit accordé aux banques opérant en Indonésie par les banques centrales qui fonctionnent comme des fonds pour financer une activité de crédit.
- Crédit direct, qui est un type de crédit accordé à une institution gouvernementale ou semi-gouvernementale (programme de crédit) par BI.
- Crédit de prêt interbancaire, à savoir le type de crédit accordé par une banque avec des fonds excédentaires à une banque qui manque de fonds.
2. Types de crédit selon la durée
- Le prêt à court terme, qui est un type de crédit d'une durée maximale d'un an. Les formulaires se présentent sous forme de crédit en compte courant, crédit de vente, crédit note, crédit acheteur ainsi que crédit de fonds de roulement.
- Prêt à moyen terme, qui est un type de crédit avec des maturités d'un an à trois ans.
- Le crédit à long terme, qui est un type de crédit dont la maturité est supérieure à trois ans. Généralement sous forme de prêts d'investissement établis dans le but d'augmenter le capital de l'entreprise à long terme pour effectuer la réhabilitation, l'expansion (expansion) et la mise en place de nouveaux projets.
3. Types de crédit en fonction de l'objet ou de l'utilisation
- Le crédit à la consommation, qui est un type de crédit utilisé pour subvenir à ses besoins et à ceux de sa famille, par exemple sur les prêts automobile et immobilier pour lui et sa famille. Ce crédit est très improductif
- Crédit de fonds de roulement ou crédit commercial, à savoir le type de crédit utilisé pour augmenter le capital commercial d'un débiteur. Ce crédit est très productif
- Le crédit d'investissement, qui est un type de crédit utilisé dans des investissements productifs, mais n'obtient des résultats que sur une période de temps relativement longue. Le crédit qui bénéficie généralement d'un délai de grâce, par exemple, est le crédit pour les plantations de palmiers à huile, etc.
4. Types de crédit basés sur les activités de chiffre d'affaires
- Small Credit, qui est un type de crédit accordé aux propriétaires de petites entreprises, par exemple en KUK (Small business credit).
- Crédit moyen, qui est un type de crédit accordé aux dirigeants dont les actifs dépassent ceux des petits dirigeants.
- Grand crédit, qui est un type de crédit qui est essentiellement considéré en termes de montant de crédit reçu par le débiteur.
5. Types de crédit basés sur la garantie
- Crédit non garanti ou crédit en blanc (non garanti vers le bas), qui est un type de crédit qui fournit un crédit sans garanties matérielles (garantie physique). sélectivement dirigée vers les gros clients qui ont prouvé leur bonne foi, leur honnêteté et leur obéissance, à la fois dans des transactions bancaires ou par une activité commerciale qui l'a vécu.
- Crédit garanti, qui est un type de crédit pour les débiteurs basé sur une croyance dans la capacité du débiteur et l'existence d'une garantie ou d'une garantie sous forme de garantie physique (garantie) en tant que garantie supplémentaire.
6. Types de crédit selon les types
- Le crédit acceptable, qui est un type de crédit pour les banques sous forme de prêt d'argent, par exemple la limite de crédit (L3 ou LLL)
- Crédit vendeur, qui est un type de crédit pour les vendeurs et les acheteurs, c'est-à-dire les marchandises qui ont été payées plus tard. par exemple sur Usanse L/C,
- Crédit acheteur, qui est le type de paiement effectué par le vendeur, mais les marchandises sont reçues plus tard ou achetées avec un paiement anticipé, comme une clause rouge L/C.
7. Types de crédit selon le secteur économique
- Le crédit agricole, qui est un type de crédit pour les plantations, l'élevage et la pêche
- Le crédit minier, qui est un type de crédit pour divers types d'exploitation minière
- Crédit Export-Import, qui est un type de crédit pour les exportateurs et importateurs de toutes sortes de marchandises.
- Le Crédit Coopératif, qui est un type de crédit pour tous les types de coopératives
- Le Crédit Professionnel, qui est un type de crédit pour toutes sortes de professions, par exemple les médecins et les enseignants.
- Prêts industriels, nommément types de crédit pour toutes sortes de petites, moyennes et grandes industries.
8. Types de crédit basés sur le retrait et le remboursement
- Le crédit de compte courant, qui est un type de crédit qui peut être retiré et remboursé à tout moment, le montant est conforme à un certain les besoins qui sont retirés par chèque, bilyet, dépôt à vue ou virement de livre, règlement par dépôt cette.
- Les Prêts à Terme, à savoir les prêts dont les retraits sont en même temps que le plafond. Le remboursement du crédit se fait après l'expiration du délai qui peut se faire par versements ou par convention.
9. Types de crédit en fonction de l'utilisation
- Crédit de compte courant gratuit. à savoir le type de crédit que l'emprunteur reçoit de l'intégralité de son crédit sous la forme d'un compte courant qui lui est remis sous forme de chèque et chèque le relevé de prêt est renseigné en fonction du montant du crédit accordé, le débiteur est libre d'effectuer des retraits tant que le crédit est marche.
- Crédit de compte courant limité, qui est un type de crédit avec une certaine limitation pour les clients dans le retrait de l'argent de leur compte. tels que l'octroi de crédit avec des dépôts à vue et le changement de devise qui s'effectue progressivement.
- Aflopend Current Account Credit, qui est un type de crédit de retrait de crédit qui est effectué en ce sens que le crédit maximum au moment du retrait est entièrement augmenté en étant utilisé par le client.
- Crédit renouvelable, qui est un type de crédit, le système de retrait de crédit est le même au moyen d'un compte courant gratuit avec une période d'utilisation d'un an, mais la méthode d'utilisation est différent.
- Prêts à terme, qui est un type de crédit, celui-ci a un système flexible d'utilisation et d'utilisation du crédit pemakaian Cela signifie que les clients peuvent utiliser librement l'argent du crédit pour n'importe quel usage et la banque ne veut pas le savoir cette.
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Avantages du crédit
Le crédit présente plusieurs avantages dans divers secteurs, notamment les suivants.
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Débiteur
• Augmenter son activité en se procurant plusieurs secteurs de production
• Le crédit bancaire est relativement facile à obtenir si l'entreprise du débiteur est acceptée pour service
• Permettre aux débiteurs potentiels de choisir plus facilement une banque qui, avec leur entreprise
• Les secrets financiers du débiteur sont protégés
• Différents types de crédit peuvent être ajustés au débiteur potentiel -
Gouvernement
• En tant que moteur de la croissance économique en général
• En tant que contrôleur des activités monétaires
• Pour créer des champs d'activité
• Peut augmenter les revenus de l'État
• Créer et développer des marchés -
Banque
• Fournir du crédit pour maintenir et développer l'activité de la banque
• Aider à commercialiser d'autres produits ou services bancaires
• Obtention des revenus d'intérêts reçus des débiteurs
• Peut améliorer la rentabilité des banques et augmenter les profits
• Saisir des parts de marché dans le secteur bancaire -
Publique
• Peut encourager la croissance et l'expansion économiques
• Capable de réduire le chômage
• Donner un sentiment de sécurité à la communauté pour économiser son argent à la banque
• Peut augmenter les revenus de la communauté
Bibliographie
- Malais S.P. Hasibuan, 2008. Fondamentaux bancaires. Éditeur PT Bumi Aksara: Jakarta.
- Ibrahim, Johannes. 2004. Cartes de crédit: le dilemme entre contrat et crime. Bandung: Refika Aditama.
- cachemire. 2002. Fondamentaux bancaires. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada.