يغلق
لائحة الطعام

تعريف الائتمان والعناصر والوظائف والأنواع والأنواع والفوائد

فهم الائتمان

قائمة القراءة السريعةتبين
1.تعريف الائتمان
2.الائتمان حسب الخبراء
3.عناصر الائتمان
4.وظيفة الائتمان
5.الغرض الائتماني
6.مبادئ / شروط الائتمان
7.أنواع الائتمان
8.مزايا الائتمان
8.1.شارك هذا:
8.2.المنشورات ذات الصلة:

تعريف الائتمان

تعريف الائتمان هو القدرة على إجراء عملية شراء أو عقد عمل تجاري قرض بوعد ، سيتم السداد في الوقت المحدد متفق عليه

تستخدم كلمة "ائتمان" بشكل شائع في الممارسات المصرفية في تقديم مختلف التسهيلات المتعلقة بالقروض. إن تعريف "الائتمان" في استخدامه الواسع الانتشار يحتاج إلى استكشاف ، إلى أي مدى يكون استخدامه وثيق الصلة بالممارسات التجارية بشكل عام والمصرفية بشكل خاص.

كلمة "ائتمان" تأتي من اللغة الرومانية "كريدير"مما يعني صدق أو"عقيدة" أو "الإئتمان"مما يعني أنني أؤمن. وهذا يعني أن المُقرض يؤمن بمتلقي الائتمان ، وأن الائتمان الذي قام بصرفه سيتم إرجاعه وفقًا للاتفاقية. أما بالنسبة لمتلقي الائتمان ، فيعني قبول الأمانة ، بحيث يكون عليه التزام بسداد القرض وفق المدة الزمنية.

لذلك ، لإقناع البنك بأنه يمكن الوثوق بالعميل حقًا ، فقبل منح الائتمان ، يقوم البنك أولاً بإجراء تحليل ائتماني. يشمل تحليل الائتمان خلفية العميل أو الشركة وآفاق العمل والضمانات المقدمة وعوامل أخرى. الغرض من هذا التحليل هو التأكد من أن البنك متأكد من أن الائتمان المقدم آمن تمامًا.

instagram viewer

اقرأ أيضًا المقالات التي قد تكون ذات صلة: مصادر أموال البنوك - التفاهم ، التوزيع ، المنتجات ، الائتمان والتمويل ، الخبراء

الائتمان حسب الخبراء

  • وفقًا لقاموس بلاكس لو ، يُعرَّف الائتمان على أنه: قدرة الفاعل التجاري على إقراض المال أو الحصول على الائتمان البضائع في الوقت المناسب ، نتيجة الحجج الصحيحة للمقرض ، وكذلك الموثوقية والقدرة إدفعه

  • حسب قانون البنوك رقم 10 لسنة 1998. الائتمان هو توفير الأموال أو الفواتير التي يمكن معادلتها ، بناءً على اتفاقية أو اتفاقية قرض بين البنك والأطراف الأخرى التي تطلب من المقترض سداد الدين بعد فترة زمنية معينة من خلال العطاء زهرة.

  • وفقا لقانون 10/1998. فيما يتعلق بالمصارف ، المادة 1 رقم 11 ، هي توفير الأموال أو المطالبات المعادلة ، بناءً على اتفاقية أو اتفاقية الإقراض والاقتراض بين البنوك والأطراف الأخرى التي تطلب من المقترض سداد الدين بعد فترة زمنية معينة بإعطاء الفائدة.

  • وفقًا لبريمونت بي كينت: تعريف الائتمان وفقًا لـ Brymont P. تمتلك شركة Kent الحق في تلقي المدفوعات أو الالتزام بالدفع في الوقت المطلوب أو في المستقبل ، بسبب تسليم البضائع في هذا الوقت.

  • وفقًا لـ Rolling G. توماس: حسب قوله ، فإن مفهوم الائتمان هو ثقة المقترض في دفع مبلغ معين من المال في المستقبل.

  • وفقا لأمير ر. الفحم: بحسب أمير. تم العثور على R. الفحم ، تعريف الائتمان هو منح الإنجازات التي سيكون إنجازها المقابل مبلغًا من المال في المستقبل

  • وفقًا لفردوس وأرييانتي: تعريف الائتمان وفقًا لفردوس وأريانتي الذي يحدد معنى الائتمان هو سمعة يمتلكها شخص ما يسمح له بالحصول على نقود أو سلع أو عمالة ، من خلال مبادلتها باتفاق على دفعها في وقت يشاء تأتي.

  • وفقًا لـ Malay S.P. حسيبوان: معنى الائتمان هو جميع أنواع القروض التي يجب أن يسددها المقترض بفائدة وفقًا للاتفاقية المتفق عليها.

  • وبحسب أنور: تخفيض الائتمان بحسب أنور هو تقديم إنجازات (خدمات) من قبل طرف لآخر يتم إرجاع الآخرين وإنجازاتهم في غضون فترة زمنية معينة بالمال كتحصيل مضاد (رد خدمات).

  • وفقًا لتوماس سوياتنو: الائتمان هو توفير الأموال التي يتم تسوية فواتيرها وفقًا للاتفاق بين المقترض والمقرض.

  • وفقًا لمولجونو: وفقًا لمولجونو ، فإن مفهوم الائتمان هو القدرة على إجراء عملية شراء أو تنفيذ قرض مع اتفاق على الدفع في وقت محدد مسبقًا.

  • بحسب د. الأمين أحمد: مفهوم التسليف ، حسب قوله ، هو سداد ديون يتم تنفيذها تدريجياً بسعر محدد أو محدد سلفاً.

اقرأ أيضًا المقالات التي قد تكون ذات صلة: البنوك الريفية - التاريخ ، التعريف ، الأعمال ، الأهداف ، الأهداف ، الأنواع ، الوظائف ، الإدارة ، الأمثلة

عناصر الائتمان

تحتوي كلمة الائتمان على عناصر تم لصقها معًا. لذلك إذا تحدثنا عن الائتمان ، فإنه يشمل الحديث عن العناصر الموجودة فيه.

  1. يثق
    الثقة هي اعتقاد للمقرضين بأن الائتمان الممنوح يتم استلامه بالفعل في المستقبل وفقًا لفترة الائتمان. يمنح البنك الثقة كأساس رئيسي لسبب جرأة الائتمان على الصرف.

  2. صفقة
    تم ذكر هذه الاتفاقية في اتفاقية يوقع بموجبها كل طرف (الدائن ومتلقي الائتمان) حقوقهما والتزاماتهما. يتم بعد ذلك ذكر هذه الاتفاقية في اتفاقية ائتمان وتوقيعها من قبل الطرفين قبل صرف الائتمان.

  3. فترة زمنية
    المدة تشمل فترة سداد القرض المتفق عليها. يمكن أن يكون المدى في شكل قصير المدى (أقل من سنة واحدة) أو متوسط ​​المدى (من 1 إلى 3 سنوات) أو طويل الأجل (أكثر من 3 سنوات). الفترة الزمنية هي الحد الزمني لإعادة الأقساط الائتمانية التي تم الاتفاق عليها من قبل الطرفين. بالنسبة لبعض الحالات ، يمكن تمديد هذه الفترة الزمنية حسب الحاجة.

  4. مخاطرة
    نظرًا لفترة السماح ، فإن عودة الائتمان ستسمح بمخاطر القروض غير القابلة للتحصيل أو المتعثرة. كلما طالت فترة الائتمان ، زادت المخاطر. يتحمل البنك هذه المخاطر ، سواء المخاطر المتعمدة من قبل العميل أو المخاطر غير المقصودة ، على سبيل المثال بسبب كارثة طبيعة أو إفلاس عمل العميل دون أي عنصر مقصود آخر ، بحيث لم يعد العميل قادرًا على سداد الائتمان المستحق تم الحصول عليها.

  5. تعويض
    مكافأة البنك هي ربح أو دخل لمنح الائتمان. في البنوك التقليدية ، تعرف المكافأة بالفائدة. بالإضافة إلى المكافأة في شكل فائدة ، تفرض البنوك أيضًا رسوم إدارة ائتمان العملاء والتي تعد أيضًا أرباحًا مصرفية. بالنسبة للبنوك ذات مبادئ الشريعة الإسلامية ، يتم تحديد المكافأة من خلال مبدأ المشاركة في الربح.

اقرأ أيضًا المقالات التي قد تكون ذات صلة: تعريف الإيداع - الافتتاح أو الفائدة أو التجديد أو الصرف أو التحويل أو الشهادة أو العقود الآجلة

وظيفة الائتمان

الائتمان في بداية وظيفته التنموية هو تحفيز الطرفين على مساعدة بعضهما البعض بهدف تحقيق الاحتياجات ، سواء كان ذلك في مجال الأعمال أو الاحتياجات اليومية. يمكن أن يؤدي الائتمان وظيفته إذا كان مفيدًا اجتماعيًا واقتصاديًا للمدينين أو الدائنين أو المجتمع يحقق تأثيرًا أفضل.

وظيفة الائتمان - من الفوائد الملموسة وكذلك الفوائد المتوقعة ، يكون للائتمان في الحياة الاقتصادية والتجارة وظيفة. وظائف الائتمان المختلفة هي كما يلي

  • زيادة قابلية استخدام الأموال
  • زيادة الحماس للأعمال
  • زيادة التداول وحركة الأموال
  • إنها أداة للاستقرار الاقتصادي
  • تحسين العلاقات الدولية
  • زيادة قابلية استخدام البضائع وتداولها
  • زيادة توزيع الدخل
  • كمحفز وديناميكي للأنشطة التجارية والاقتصادية
  • زيادة رأس مال الشركة
  • يمكن أن تزيد IPC (دخل الفرد) للمجتمع
  • تغيير طريقة تفكير الناس وتصرفهم بحيث يكون لهم قيمة اقتصادية

اقرأ أيضًا المقالات التي قد تكون ذات صلة: وظائف وأنواع البنوك التجارية في الاقتصاد

الغرض الائتماني

الغرض من الائتمان - وجود الائتمان ووظائفه المختلفة. الغرض من الاعتماد هو كما يلي ..

  1. الحصول على دخل البنك على نتائج الفوائد القرض المستلمة
  2. إنتاج واستخدام الأموال الموجودة
  3. يعمل على الأنشطة التشغيلية للبنك
  4. زيادة رأس المال العامل في الشركة
  5. تسريع حركة الدفع
  6. تحسين رفاهية ودخل المجتمع

اقرأ أيضًا المقالات التي قد تكون ذات صلة: فهم المال والوظائف ووفقًا للخبراء

مبادئ / شروط الائتمان

للحصول على الائتمان ، هناك العديد من الإجراءات التي يجب تمريرها والتي يحددها البنك أو المؤسسة من أجل أن تعمل الموارد المالية بشكل جيد وسليم ، هناك 6 عناصر أساسية وهي مبادئ ائتمانية ، من بين أمور أخرى ، على النحو التالي: التالية.

  • الشخصية (الشخصية / الشخصية): الشخصية هي الطبيعة الشخصية أو طابع المدين للحصول على الائتمان ، مثل الصدق ، وموقف الدافع التجاري ، وما إلى ذلك.

  • القدرة (القدرة): القدرة هي قدرة رأس المال المملوك على الوفاء بالتزاماته في الوقت المحدد ، لا سيما من حيث السيولة والربحية والملاءة والصلابة.

  • رأس المال (رأس المال): رأس المال هو قدرة المدين على القيام بأنشطة تجارية أو استخدام الائتمان وسداده.

  • الضمان (الضمان): الضمان هو ضمان يجب توفيره للالتزام إذا كان المدين غير قادر على سداد دينه.

  • الحالة الاقتصادية (الحالة الاقتصادية): الحالة الاقتصادية هي الحالة الاقتصادية للبلد ككل شاملة ولها تأثير على السياسات الحكومية في القطاع النقدي وخاصة تلك المتعلقة بالائتمان الخدمات المصرفية

  • القيود (حدود أو حواجز): القيود أو الحواجز هي تقييم المدين للتأثر بالعقبات التي لا تسمح للشخص بالمغامرة في مكان ما.

على الرغم من وجود مبادئ ائتمان تُعرف باسم 6 Cs ، إلا أن هناك أيضًا مبادئ ائتمان تُعرف باسم 4 Ps ، بما في ذلك ما يلي.

  1. الشخصية: الشخصية هي تقييم البنك لشخصية المقترض ، مثل السيرة الذاتية ، والهوايات ، وظروف الأسرة. (الزوجة أو الأطفال) ، والمكانة الاجتماعية (الارتباط في المجتمع وكيف ينظر المجتمع إلى المقترض وما إلى ذلك.

  2. الغرض: الغرض هو أن يقوم البنك بتقييم المقترض الذي يسعى للحصول على أموال فيما يتعلق بالغرض أو الحاجة للاستخدام الائتمان ، وما إذا كان الغرض من استخدام الائتمان يتوافق مع حد الائتمان التجاري المعنية.

  3. الدفع: الدفع هو تحديد قدرة المدين على سداد القرض الذي تم الحصول عليه منه آفاق المبيعات والدخل السلس بحيث يمكن مراجعة القدرة على سداد القروض بمرور الوقت الكميه.

  4. الاحتمال: العميل المحتمل هو توقعات الأعمال المستقبلية للمدين المحتمل.

اقرأ أيضًا المقالات التي قد تكون ذات صلة: تعريف البنك المركزي والغرض منه ودوره وواجباته + وظائف وصلاحيات البنك المركزي

أنواع الائتمان

1. أنواع الائتمان على أساس المؤسسات

  • الائتمان المصرفي ، وهو نوع من الائتمان الممنوح للجمهور من قبل البنوك الحكومية أو الخاصة لنشاط تجاري أو استهلاك
  • ائتمان السيولة ، وهو نوع من الائتمان الممنوح للبنوك العاملة في إندونيسيا من قبل البنوك المركزية التي تعمل كأموال في تمويل نشاط ائتماني.
  • الائتمان المباشر ، وهو نوع الائتمان الممنوح لمؤسسة حكومية أو شبه حكومية (برنامج ائتمان) من قبل BI.
  • ائتمان القرض بين البنوك ، وهو نوع الائتمان الذي يقدمه البنك الذي لديه أموال زائدة إلى بنك يفتقر إلى الأموال.

2. أنواع الائتمان على أساس المدة

  1. قرض قصير الأجل ، وهو نوع من الائتمان بمدة أقصاها سنة واحدة. تكون النماذج في شكل ائتمان الحساب الجاري ، وائتمان المبيعات ، وائتمان المذكرة ، وائتمان المشتري بالإضافة إلى ائتمان رأس المال العامل.
  2. قرض متوسط ​​الأجل ، وهو نوع من الائتمان ذات آجال استحقاق من سنة إلى ثلاث سنوات.
  3. الائتمان طويل الأجل ، وهو نوع من الائتمان له تاريخ استحقاق يزيد عن ثلاث سنوات. بشكل عام على شكل قروض استثمارية تهدف إلى زيادة رأس مال الشركة على المدى الطويل للقيام بإعادة التأهيل والتوسع (التوسع) وإقامة المشاريع الجديدة.

3. أنواع الائتمان على أساس الغرض أو الاستخدام

  • الائتمان الاستهلاكي ، وهو نوع من الائتمان يستخدم لتلبية احتياجاته واحتياجات أسرته ، على سبيل المثال قروض شراء السيارات والمنزل له ولأسرته. هذا الائتمان غير منتج للغاية
  • ائتمان رأس المال العامل أو الائتمان التجاري ، وهو نوع الائتمان المستخدم لزيادة رأس المال التجاري للمدين. هذا الائتمان هو منتج للغاية
  • ائتمان الاستثمار ، وهو نوع من الائتمان يستخدم في الاستثمارات الإنتاجية ، ولكنه يحصل على النتائج فقط في فترة زمنية طويلة نسبيًا. الائتمان الذي يتم منحه عادة فترة سماح ، على سبيل المثال ، هو الائتمان لمزارع نخيل الزيت وما إلى ذلك.

4. أنواع الائتمان على أساس أنشطة دوران الأعمال

  1. الائتمان الصغير ، وهو نوع من الائتمان الممنوح للسلطات الصغيرة ، على سبيل المثال في KUK (ائتمان الأعمال الصغيرة).
  2. الائتمان المتوسط ​​، وهو أحد أنواع الائتمان الممنوح للحكام ذوي الأصول التي تتجاوز أصول الحكام الصغار.
  3. ائتمان كبير ، وهو نوع من الائتمان يُنظر إليه أساسًا من حيث مبلغ الائتمان الذي يتلقاه المدين.

5. أنواع الائتمان على أساس الضمان

  • ائتمان غير مضمون أو ائتمان فارغ (بدون ضمان) ، وهو أحد أنواع الائتمان الذي يوفر الائتمان بدون ضمانات مادية (ضمانات مادية). موجه بشكل انتقائي للعملاء الكبار الذين أثبتوا حسن النية والصدق والطاعة ، سواء في المعاملات المصرفية أو من خلال نشاط تجاري عاشها.
  • الائتمان المضمون ، وهو نوع من الائتمان للمدينين بناءً على الإيمان بقدرة المدين ووجود ضمانات أو ضمانات في شكل مادي (ضمان) كضمان إضافي.

6. أنواع الائتمان على أساس الأنواع

  1. الائتمان المقبول ، وهو نوع من الائتمان للبنوك في شكل قرض نقدي ، على سبيل المثال ، حد الائتمان (L3 أو LLL)
  2. ائتمان البائع ، وهو نوع من الائتمان للبائعين والمشترين ، ويعني البضائع التي تم دفعها لاحقًا. على سبيل المثال في Usanse L / C ،
  3. ائتمان المشتري ، وهو نوع السداد الذي قام به البائع ، ولكن يتم استلام البضائع لاحقًا أو شراؤها بدفعة مقدمة ، على سبيل المثال ، مثل شرط أحمر L / C.

7. أنواع الائتمان حسب القطاع الاقتصادي

  • الائتمان الزراعي ، وهو نوع من الائتمان للمزارع والثروة الحيوانية ومصايد الأسماك
  • ائتمان التعدين ، وهو نوع من الائتمان لأنواع مختلفة من التعدين
  • ائتمان التصدير والاستيراد ، وهو نوع من الائتمان للمصدرين والمستوردين لجميع أنواع البضائع.
  • الائتمان التعاوني ، وهو نوع من الائتمان لجميع أنواع التعاونيات
  • الائتمان المهني ، وهو نوع من الائتمان لجميع أنواع المهن ، على سبيل المثال الأطباء والمعلمين.
  • الائتمان الصناعي ، وهو نوع من الائتمان لجميع أنواع الصناعات الصغيرة والمتوسطة والكبيرة.

8. أنواع الائتمان على أساس السحب والسداد

  1. ائتمان الحساب الجاري ، وهو نوع من الائتمان يمكن سحبه وسداده في أي وقت ، والمبلغ يتوافق مع بعض الاحتياجات التي يتم سحبها عن طريق شيك ، أو بيليت ، أو إيداع تحت الطلب أو تحويل دفتر ، أو تسوية عن طريق الإيداع الذي - التي.
  2. القروض لأجل ، وهي القروض التي يتم سحبها في نفس وقت الحد الأقصى. يتم سداد الائتمان بعد انتهاء الفترة الزمنية التي يمكن إجراؤها على أقساط أو اتفاقية.

9. أنواع الائتمان على أساس كيفية الاستخدام

  • رصيد مجاني للحساب الجاري. أي نوع الائتمان الذي يتلقى المقترض كل رصيده في شكل حساب جاري له يتم إعطاؤه نموذج شيك و يتم ملء بيان القرض بناءً على مبلغ الائتمان الممنوح ، والمدين حر في إجراء عمليات سحب طالما أن الائتمان يمشي.
  • ائتمان الحساب الجاري المحدود ، وهو نوع من الائتمان مع وجود قيود معينة للعملاء في سحب أموال حساباتهم. مثل توفير الائتمان مع الودائع تحت الطلب والتغيير إلى العملة الذي يتم تنفيذه تدريجياً.
  • ائتمان الحساب الجاري Aflopend ، وهو نوع واحد من ائتمان السحب الائتماني الذي يتم تنفيذه بمعنى أن الحد الأقصى للائتمان في وقت السحب يتم زيادته بالكامل من خلال استخدامه من قبل العميل.
  • الائتمان المتجدد ، وهو أحد أنواع الائتمان ، ونظام سحب الائتمان هو نفسه عن طريق حساب جاري مجاني مع فترة استخدام لمدة عام واحد ، ولكن طريقة الاستخدام هي مختلف.
  • القروض لأجل ، وهي نوع من أنواع الائتمان ، تتمتع بنظام استخدام واستخدام ائتماني مرن هذا يعني أنه يمكن للعملاء استخدام أموال الائتمان بحرية لأي استخدام ولا يريد البنك معرفة ذلك الذي - التي.

اقرأ أيضًا المقالات التي قد تكون ذات صلة: مصادر أموال البنوك - التفاهم ، التوزيع ، المنتجات ، الائتمان والتمويل ، الخبراء

مزايا الائتمان

الائتمان له فوائد عديدة في مختلف القطاعات ، بما في ذلك ما يلي.

  • مدين
    • زيادة أعمالها عن طريق شراء عدد من القطاعات الإنتاجية
    • من السهل نسبيًا الحصول على الائتمان المصرفي إذا تم قبول عمل المدين للخدمة
    • تسهيل الأمر على المدينين المحتملين لاختيار بنك يتعامل مع أعمالهم
    • الأسرار المالية للمدين محمية
    • يمكن تعديل أنواع مختلفة من الائتمان للمدين المحتمل

  • حكومة
    • كمحرك للنمو الاقتصادي بشكل عام
    • كمراقب للأنشطة النقدية
    • إنشاء مجالات عمل
    • يمكن أن تزيد من دخل الدولة
    • إنشاء الأسواق وتوسيعها

  • بنك
    • توفير الائتمان للمحافظة على أعمال البنك وتطويرها
    • المساعدة في تسويق المنتجات أو الخدمات المصرفية الأخرى
    • الحصول على ايرادات الفوائد المستلمة من المدينين
    • يمكن تحسين ربحية البنك وكسب المزيد من الأرباح
    • الاستحواذ على حصة سوقية في الصناعة المصرفية

  • عام
    • يمكن أن تشجع النمو الاقتصادي والتوسع
    • قادرة على الحد من البطالة
    • توفير الشعور بالأمان للمجتمع لتوفير أموالهم في البنك
    • يمكن أن تزيد من دخل المجتمع

فهرس

  • مالاي س. حسيبوان ، 2008. أساسيات البنوك. الناشر PT Bumi Aksara: جاكرتا.
  • يوهانس إبراهيم. 2004. بطاقات الائتمان: المعضلة بين العقد والجريمة. باندونغ: Refika Aditama.
  • الكشمير. 2002. أساسيات البنوك. جاكرتا: PT. راجا جرافيندو بيرسادا.